南方财经全媒体记者 吴霜,实习生杨琛琦 上海报道
“对于中小银行来说,错位竞争,有自己特色,是生存之基、发展之道”,日前,在常熟银行的业绩发布会上,董事长薛文和行长包剑双双提及这句话。
对于常熟银行来说,其长期以来的发展之道是做小做微。常熟银行三季报显示,2024年前三季度,常熟银行实现营业收入83.70亿元,同比增长11.30%,实现归母净利润29.76亿元,同比增长18.17%,上半年加权平均净资产收益率为14.96%。
前三季度,常熟银行实现归母净利润29.76亿元,同比增长18.17%,增速较2023年下降2.93%,主要受营业收入增速下降影响,成本收入比为35.17%,同比下降4.13%,成本实现有效缩减。
息差收入增速放缓,中收发力
包剑表示,前三季度常熟银行的收入增长点,一是量增,资产体量保持稳定增长,前三季度存款增速15%、贷款增速8%;二是价稳,在银行业息差整体收窄的情况下,通过优化资产结构,强化成本管控,严控息差收窄幅度;三是收入多元,发展自营及代销等中间业务收入,增加全行中收贡献。
今年前三季度,常熟银行利息净收入增速出现大幅放缓。前三季度利息净收入为69.03亿元,同比增长6.15%,而2023年、2022年同期增速分别为12.48%和18.65%。
此外,前三季度常熟银行净息差小幅收窄。常熟银行前三季度净息差为2.75%,同比下降0.20%。生息资产平均收益率为4.74%,计息负债平均成本率为2.24%,较上季度分别下降0.06%、上升0.05%。生息资产收益率上行速度较计息负债上行速度略高,息差同比小幅收窄主要受生息资产扩张速度放缓所致,但净息差仍在行业中处于较高水平。
在中收方面,常熟银行虽基数较低,但近两年增速明显。在银行业三季度整体中收下滑10.75%的背景下,常熟银行实现手续费及佣金净收入6509万元,同比增长260.02%;去年同期中收增速为225.98%。
前三季度,常熟银行的非息收入中,投资收益为主要收入来源,所占比重高达91.27%。此外,前三季度,常熟银行的公允价值变动收益出现了较大幅度的下滑,减少1.15亿元。
对此包剑解释,其主要原因有二:一是交易性基金投资实现的分红,计入投资收益,导致净值下降引起公允价值变动损益减少;二是投资业务随着市场价格波动,估值相应会动态波动。
存贷结构优化
常熟银行前三季度单户1000万及以下贷款占比为72.05%,涉农贷款占比为64.74%。
前三季度,常熟银行贷款总额为2396.86亿元,同比增长9.69%,增速较2023年下降6.97%,主要由融资需求较弱所致。第三季度单季度净新增贷款为7.51亿元,同比增量减少30.89亿元,其中零售贷款规模收紧,零售贷款净减少16.14亿元。此外,常熟银行对公贷款增长态势较好,前三季度对公贷款同比增速为19.3%,个人贷款同比增速为3.2%。
常熟银行吸储能力依然稳健,存款结构进一步优化,前三季度定期存款占比相较上半年下降了0.21%,且三年期以上的定期存款占比为38.07%,较年初下降1.58%。
常熟银行前三季度公司不良率、关注率分别为0.77%,1.52%,较上半年分别增加0.01%和0.16%,个体工商户抗风险能力相对较弱,经济复苏持续低迷的环境下,关注类贷款比例有所抬头。
详解新领导团队战略重点
2023年12月,常熟银行完成第八届董事会换届选举工作,由薛文、包剑领衔新一届管理团队。
在业绩发布会上,薛文对新一届管理团队的新的战略重点进行了说明。一是坚持走“轻资本”发展之路,以内源式增长实现高质量发展,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
二是深化内部改革,提升自身能力。加快综合化、数字化、生态化“三化转型”,推动乡村振兴、客户提升、财富管理“三大工程”。
三是积极稳妥捕捉村镇银行减量提质过程中的机遇,进一步拓展发展空间。
四是对市场保持敏锐感知,对风险保持高度警惕,灵活调整经营策略、产品和服务,在复杂多变的环境中做好风险防控,走可持续发展之路。
常熟银行董事会秘书唐志锋表示,常熟银行在小微企业贷款风险管理方面的上优势:一是引入德国IPC技术,通过真人真事真交易的底层逻辑开展业务;二是不断迭代IPC技术,加入了信贷工厂,数字化赋能等新型风控手段,做到风控技术的本土化和特色化;三是强调现场风控和远程风控相结合。
回应低分红
常熟银行上市以来,分红比例相较其营收增长幅度并不高,2023年现金分红比例为20.88%,在42家上市银行中位列第34位,而营收增长却位居前列。
对此,唐志锋表示,分红安排主要基于如下考虑:一是本行正处于发展阶段,适当留存利润以补充核心一级资本,保障内源性资本的持续补充,有利于更好地服务实体经济,助推高质量可持续发展;二是充足的资本有利于本行持续提升价值创造能力,为投资者提供更好更合理的长期回报;三是充分考虑监管机构对资本充足率的要求,顺应资本监管趋严的趋势要求,进一步增强风险抵御能力。后续将根据盈利水平、监管机构对资本充足率的要求以及本行业务可持续发展等因素,努力创造高质量的业绩回馈投资者。
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